在客户签空白合同后，银行申请的空白合同提交到分行层面进行信息补充，这其实是银行的潜规则
2月22日，深圳银监局接待了100多人的上访团，他们所打的旗号是“银行单方面毁约优惠利率和拖延放贷时间。”，他们期望获得解决问题的措施。
同是天涯沦落人，相逢何必曾相识。
这一句话演绎在最近深受“利率折扣上调，不能及时获得银行房贷”困扰的人士而言再适合不过了。这100多位的上访团是来自深圳“准房奴”所自发组织的“利率折扣调整受害者”的QQ群。他们在年前与银行签订了购房贷款合同，却在年后突然被通知暂时无法放款，或者约定的优惠额度也被取消，需提升到基准乃至1.1或1.2倍。以工行深圳分行遇到这种情况的贷款客户，而像建行、中行、农行、深发展、交行、招行、平安等都有涉及，而涉及城市也不单只深圳。
多数受影响人士次办理房贷“蒙查查”，有事主连签十张空白合同
名为“利率折扣调整受害者”的QQ群才成立短短几天就已经建立了3个，参与这些Q群的人士已达将近千人，每天几乎以几十人的加入速度增长，每时每刻都有Q友在讨论各种各样的疑问，刷屏的活跃度可想而知。
根据Q群里面各路人士的反映得知，以工行深圳分行的贷款客户受到影响，在今年1月底，工行将“由于额度紧张贷款利率折扣需要上调，如果想尽快获得贷款必须要将贷款利率维持基准或上浮”这一说法抛给贷款客户。由于大部分人都是首次置业并办理房贷，所以对很多银行贷款的手续都一窍不通，导致银行占尽上风。
深圳一贷款客户诺风（化名）今年1月初在工行申请办理一手楼的房屋贷款，“当时办理房屋贷款的时候非常混乱，由于现场人比较多，所以负责接待的几位客户经理根本忙得不可开交。”诺风回忆道。
“有一名客户经理拿着10张左右需要签的合同要求我在对应的位置签名，我仔细看了一下合同，上面根本没有具体细则，只是一份标准样式的空白合同，里面除了涉及银行的贷款承诺书外，还有按揭、担保等公司需要一并签订的合同。”
诺风表示，“银行客户经理叫我不用看合同，要我尽快签名。他还说道反正银行已经告诉你能够给你8.5折的利率优惠和贷款额度就肯定没问题，合同的对应内容银行会稍后统一为贷款人补上，其后再送回。”
根据记者调查后发现，无论是购买一手房还是二手房，有近80%的人士都签过像诺风那样的银行空白合同，而且大部分人士都没有拿到最终的如《同贷书》等具有法律效应的合同文件。而拿到的该《同贷书》文件上只是标示出总还款金额，却没有利率折扣、放款日期等任何重要元素。
若折扣打水漂利息剧增几十万，各地类似情况逐渐浮出水面
负责这些Q群的管理者杨先生（化名）告诉记者，“上述3个Q群大多数都是深圳地区受到银行利率优惠变卦的贷款者，估计在深圳遇到类似情况的人已经有几千名。除了深圳之外，很多城市都有涉及，像其他城市的就因同类情况为了维权的Q群已建立了十几个，上海、北京、广州、成都等城市都已经有不少受到同样遭遇的人士加入到对应的Q群。”
对于这些房贷苦主他们心中之痛就是因为手头上缺乏银行承诺利率折扣和发放款项时间等相关证据，如银行言而无信他们付出的将是巨额的金钱。
以上述杨先生为例，他向银行申请了100万贷款还款30年，如果利率折扣从原本的8.5折变为基准利率的1.1倍，每月月供从5747元剧增至6829元，每月整整涨了1100元利息，总利息剧增约40万。
一当事人小澳（化名）表示，“1月底银行客户经理给我打电话就要我心里要有个底，由于额度紧张可能款项不能像正常情况那样到账。利率上浮的贷款项目可以提前放贷，如果利率不做上浮那么就要继续排队等候，但放款时间不得而知。”
其实像小澳这样被银行如此提醒的贷款人不胜枚举，在春节过后银行就大规模地通知客户需要进行排队等候放贷，如果想提前就必须提高到基准利率的1.1倍甚至1.2倍或者通过购买理财产品等其他附加条件。
对于这群贷款者而言，贷款利率上调所导致的成本，还是可以通过计算器准确地计算出来，而没有确切发放贷款时间的贷款者则感到更加无助。
“如果购买二手房，也许还能够与卖家商量把交付尾款的时间稍微推迟一下，但若购买的是一手房则无可商量，一旦过了与开发商约定的交付尾款日期，说不定房子也买不成首付也赔进去了。”杨先生表示。
在Q群的不断刷屏中，让人很容易感受到这个群体被苦苦折磨出来的痛感。而很多成员都在Q群中表示，“他们并不是想惹事，只要能保持利率折扣同时能尽快获得贷款，这样就非常满足了。”
银行潜规则面前，公众躲得过初一躲不过十五
民生银行广州分行个贷主管郑先生表示，“在客户签约相关贷款合同的时候，都会先叫客户把一些需要用到的空白合同签上自己的名字，再将处于同一批时间申请的空白合同提交到分行层面进行信息补充。这其实是银行的潜规则，几乎所有银行为了节省时间都会这样做。”
“一般情况下在提交申请的时候客户与个贷经理先谈好折扣优惠等，就不会随意更改。不过对于客户而言因为真正的贷款合同要到放款后才能拿到手，这是行业操作规则，很难打破。”
他建议，“出现这种情况，很大程度是因为贷款者碰上了一个信贷紧缩的恶劣环境，在这种情况下银行肯定会优先高利率的贷款人。如果在银行分行层面认识熟人，也许能够通过插队获得利率折扣并尽快放款。提醒想贷款的申请人，如果并不是非常急着购房，等到国家的信贷政策没有那么紧张的情况下再去做贷款。”
广州一律师所的梁律师表示，“在银行作为强势群体，公众作为相对劣势群体的情形下，一般群众只能接受银行贷款时签具所谓的空白合同。而在法律上，空白合同对于很多群众而言是不具有任何法律效力，而一些来源于银行个别工作人员的口头承诺又不存在相关证据。在银行潜规则面前，公众显得非常劣势。所以只能建议再碰到类似情况时，尽可能地留有一些资料以备不时之需。”
涉及银行就事件回应，银行人士透露苦于额度紧张放款速度不会快
在事情已经发展到如此地步时，这些受到房贷迟迟未到位而煎熬的群体也开始得到了政府部门与银行的重视。
深圳银监局在上述人士请愿后不久发布“贷六条”，希望进一步细化并控制深圳地区银行在贷款过程中的相关细节。主要执行措施为，“各行要灵活调度资金，尽快安排此前受理符合贷款条件的购房贷款项，特别是首套房贷款需求；如果银行与客户已就贷款优惠利率的执行标准签订了书面的合同或承诺书，且该合同或承诺书已发生法律效力，银行必须按合同或承诺书的约定条款坚决执行；若银行提供的承诺函或银行要求客户单方面签字的借款合同，书面明确了相关利率条款，尽管从法律角度考虑，这些承诺函或借款合同不具有完全法律效力，但若确有证据证明银行曾做出优惠利率承诺，银行仍应区别对待，履行相应责任。
不过有不少当事人表示，“银监局这一做法确实能够解决大部分问题，但也有不少合同不具备利率折扣等细节元素，只是银行的口头承诺。希望政府部门能够更为细致地与银行进行沟通协调，让各地类似的事件都能够妥善解决。”
针对上述出现的事件，相关涉及银行就解决方法回应理财周报。作为影响的工行深圳分行相关发言人表示，“由于银行在今年以来受到信贷投放政策调控的影响，出现大批已受理房贷业务无法及时发放的问题，我们一定会让事情得到妥善处理，在现有银行贷款额度允许的情况下尽快安排放款。”
建行深圳分行则回复，“首先进一步明确个人住房贷款相关政策。要求客户经理履行对客户的利率承诺，不能强制客户购买理财产品等；无论任何时候都不允许也不准发生向客户收取以个人住房贷款名义的额度费用的情况。同时优化贷款承诺书或贷款意向书，在贷款承诺书或贷款意向书增加利率条款，明确银行和客户双方利益。对于相关贷款投诉，应当天一对一处理回复。”
招行总行则做出如下相关回应：对于已签署并已生效的借款合同及具有承诺函且承诺函已明确利率标准的，将坚决按合同条款或承诺函明确的利率执行。在放款时间上满足放款条件的客户将综合考虑贷款条件是否符合现行政策、申请贷款先后顺序、抵押先后顺序以及客户的个性化具体条件。根据银行信贷投放额度尽快安排，优先解决房贷客户的放款需求，特别是首套房贷款需求。
农行深圳分行的相关负责人透露，“春节前本来以为可以用2月份的新增额度来发放1月份的贷款，没想到2月份既加息又提高存款准备金。现在只能用下个月的额度盖掉上个月贷款，而且下个月的放贷额度都还是未知数，要获得贷款肯定不会很快。”
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