[摘要] 今年春节过后，北京各商业银行整体放贷情况与去年第四季度从紧的状态相比，略有好转。近日，央行提出在房贷方面，"满足首次购房家庭的贷款需求"。这让购房人对于房贷利率的进一步宽松产生了些许期待。
仍执行"认房又认贷"
本周，记者走访、电话咨询多家银行了解到，部分之前将首套房利率上浮5%-10%的银行，多数已经调整到基准利率(7.05%)。目前，包括工、农、中、建四大国有商业银行在内的大多数银行，首套房利率都为基准利率。
对购房者而言，回归到基准利率的首套房贷款，相比于之前的1.1倍及1.05倍利率，无论是月供还是总利息方面，还款压力都会相应减少。以之前的1.1倍对比基准计算，之前贷款100万元，期限20年，月供为8212元，而执行基准利率后，每月可减少了429元；20年下来，减少的利息款达到了10.3万。
另据了解，目前各银行对首套房贷款政策的执行标准是首付三成，利率为基准利率；对二套房贷款的执行标准是首付六成，利率上浮10%。目前，各行仍然按"认房又认贷"的标准审核借款人，暂未有新的调整。贷款利率在购房的面积和总额等方面并没有限制，只要是首次购房，贷款就可以按照基准利率执行。
折扣利率很难拿到
但是，购房人所期待的更多折扣的利率，目前是很难拿到的。
对于未来利率是否会出现更大的折扣空间，某商业银行的相关负责人对记者表示，这主要还是看对于信贷规模的控制和监管的力度。"对于银行来说，住房按揭贷款仍然是优质的贷款资源，虽然在利率方面的没有给企业贷款大，但是住房贷款由于有房产抵押，风险比较小。另外，办理住房贷款的客户是比较优质的个人客户，通过办理房贷可以和他们建立长期的联系，有助于说服他们接受银行其他的金融产品，对于银行的长期发展也是很有利的。"
记者询问多家银行房贷折扣情况时，得到的答复也全都是："因为现在监管的太严，所以没法有折扣。"
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■申请房贷贴士
工作、个人征信等为申请房贷"加分"
据北京伟嘉安捷投资担保有限公司工作人员介绍，资质优良的借款人其实一直深受银行青睐，在银行放贷"偏紧"的当下，更是成为银行的"香饽饽"客户。资质优良的借款人不仅可以优先争得放贷名额，甚至有可能享受较为优惠的贷款政策。那么，银行在考量借款人资质时，哪些参照标准能为申贷人"加分"呢？
1、工作、学历
在银行放贷的审核中，借款人的工作单位和学历是首要因素。银行比较青睐世界500强企业、央企、大型国企以及外企单位的员工，而高学历也被认为和高收入成正比，被银行视为还款的保障。
2、借款人银行流水
收入流水也是考核借款人一个必不可少的因素。一般人都知道，在办理贷款时，必须提供由借款人所在单位开具并加盖单位公章的收入证明，银行在借款人贷款审核时，要求是借款人提供的收入证明至少要为还款月供的2倍以上。而收入流水，主要是指借款人提供的自身收入流水，一般为工资收入详单。银行通常希望看到的是借款人稳定且合理的银行流水，既要连续又要与收入证明相符合，忽高忽低的银行流水通常不被银行看好。
3、个人征信
目前，个人征信已经成为银行放贷不可或缺的审核标准。也就是说，需要个人征信无，房贷、车贷、信用卡还款无纪录。对于习惯于刷信用卡消费的人群来说，按期还款显得尤其重要。
4、大额资产证明
在借贷审核中还有一个加分项：借款人大额资产证明。在一些银行，如果借款人在申请贷款时能够提供股票、基金、债券等投资证明或是大额存单、购房、购车等大额资产证明的话，银行在批贷审核时会给予一定的政策"照顾"。
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■ 提醒
警惕不实承诺
王女士在去年下半年在南四环某项目购房，开发商指定了两家银行可以选择，其中一家银行的工作人员说可以有利率9折优惠，王女士因此选择了这家银行。但是赶上利率收紧，几个月过去了，贷款一直没有办下来。由于利率9折优惠只是银行工作人员的口头承诺，而没有任何书面证明，王女士在争取利益的过程中非常被动。所幸最后这位工作人员通过其他变通的方法，终于做成了这笔贷款，王女士悬着的心才放了下来。
北京中原地产市场总监张大伟表示，目前市场上除极个别成交可以实现利率折扣以外，均以基准利率为主。较大的利率折扣，很可能是代表人员或者小中介公司的不实口头承诺，吸引客户签订买卖协议后难以落实承诺。购房者问清银行，得到书面或者明确答复，以避免损失。
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"我们银行现在不做房贷了，从去年开始就已经基本上停止房贷了，现在主要做小企业的贷款。"民生银行某支行的信贷中心人员告诉《证券日报》记者。"很多股份制银行现在在个贷这方面做的很少了，建议您去咨询一下大行。"
记者又致电招商银行，其中一家支行告诉本报记者，支行目前不能做房贷，只能咨询北京分行。另一家支行称，目前的首套房贷基本是首付3成，利率维持基准利率。
首套房贷仍未见明显松动
2012年1月初，本报记者曾走访过多家银行，调查首套房贷利率情况。
位于北三环附近的中行业务人员称，房贷的首付基本上是3-6成不等，但是一般情况下不低于4成；农行北京某支行的业务人员向记者介绍，目前该行的首套房贷首付比例在30%，但是利率基本上是基准利率上浮10%；招商银行北三环地区某支行表示，该行的贷款政策是基准利率，但春节后是否有变动还需等待分行通知； 光大银行北京某支行的人士也表示，该行仍执行去年首套房利率上浮10%的政策。
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其他多家银行基本上维持基准利率
虽然近期央行提出要"满足首次购房家庭的贷款需求"，使得房贷利率松动的消息再起，但是记者走访了几家银行发现，各大银行基本上仍然延续基准利率和首付三成的首套房贷政策，个别银行出现上浮，甚至停止贷款的现象。
光大银行西城区某支行的信贷人员告诉记者，首套房贷要看楼盘，个别楼盘有一些优惠活动，但是现在大部分的情况是基准利率上调5%。
中信银行信贷部门的人员称，目前执行的是基准利率的1.05倍。
"现在很多中小银行在房贷这块做的都很少，因为政策方面是向小企业贷款倾斜，即便是不明确表示不做房贷，实际操作当中批下来的也不多。"一位银行信贷部门人员告诉记者。
那么见诸媒体的房贷利率松动究竟是从何而来？
银率网日前走访的几家提供贷款服务的金融机构负责人均表示，如果通过其向银行申请房贷，确实可以获得更优惠的利率以及优先放贷的便利，"这主要是因为我们属于银行的批量客户，所以银行肯定会优先办理我们送去的单子"，某中介机构如是说。但是通过中介向银行申请房贷，通常需要支付贷款金额的1%左右的贷款服务费。
对此，本报记者致电某地产中介，该人员告诉记者，前段时间确实是可以通过他们获得比较优惠的贷款利率，"但是现在不行了，问题在银行那边，没有给我们优惠的空间了。"记者又联系了一家担保公司，该业务人员称，通过他们不能得到优惠的利率，但是可以比较快地获得贷款。"很多银行已经停止了房贷，如果您自己去贷款的话，估计很难贷下来。"她说。 货币政策放松不如预期乐观
央行近期公布的《2012年1月金融统计数据报告》中指出，人民币贷款增加7381亿元，同比少增2882亿元。分部门看，住户贷款增加1527亿元，其中，短期贷款增加367亿元，中长期贷款增加1160亿元。当月人民币存款减少8000亿元，同比多减7800亿元。
根据此前媒体的报道，一月上旬，银行信贷投放增长迅猛，仅四大行前10天的信贷增量即达到1100亿元，市场也据此判断一月份信贷增长将突破1万亿元。数据公布后，多家机构解读为春节和元旦等节日的影响。
平安证券固定部执行副总经理石磊表示，春节因素并不能完全解释新增贷款同比大幅降低，主要原因应该是央行在放贷节奏上进行主动调整，而且部分银行确实仍有信贷额度受限的情况，央行希望平稳增长，怕突击放贷。
交银国际认为，1月人民币贷款增量低于市场预期，引证了决策层仍维持偏紧的信贷政策。但按照3-3-2-2的投放进度，预计2月到年中，信贷增速将呈小幅上升趋势。
兴业银行首席经济学家鲁政委表示，1月新增信贷的额度远低于2009-2011 年同期超万亿的投放，并非春节及工作日较少所致，而更多受银行对政策调控节奏重新评估的影响。1 月初各大行信贷投放迅猛，但节前面对市场巨大的流动性缺口，央行选择逆回购而非降准来暂时缓解资金紧张，这令商业银行对今年货币政策调整节奏重新评估，实际货币政策放松的速度并非市场预期的那么乐观。
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