[摘要] “国五条”自4月实施以来，国内多地房贷应声收窄。时值6月，北京多家银行信贷额度紧张，收紧首套房贷，由原来八五折回调至九折或取消。房贷收紧背景下，市场再现“消费贷悄然变身为房贷”的景象。
公积金贷款也趋于收紧。此前，北京率先提高公积金二套房首付比例至七成，并强化申请人资格审查。而在日前，厦门市住房公积金管理中心发布《厦门市住房公积金管理委员会关于住房公积金贷款业务有关事项的通知》，提高二套房首付比例，并降低二套房贷款额度。
因此，不少消费贷悄然变身为房贷，以弥补购房资金不足。消费贷是指银行向个人客户发放的由于购买汽车、留学、房屋装修等有指定消费用途的消费性个人贷款。其中指定消费用途中并不包含购房。为了防止类似的贷款行为，主管部门要求银行发放消费贷款的时候，消费者需要出示消费合同，而且贷款是打给与消费者签订合同的第三方公司。
此前央行和银监会发布《关于完善差别化住房信贷政策有关问题的通知》，要求各商业银行加强对消费性贷款的管理，禁止用于购买住房。
然而，不少购房者与装修公司、中介机构等相互配合，加之个别银行审批不严等因素，屡禁不止。记者从多家房屋中介了解到，中介公司可以预先替客户垫付全部房款或者部分房款，在客户取得完全房屋产权后，再去银行做抵押消费贷。中介公司通过合作机构将钱打入客户户头。例如，200万元以下的贷款一般以“房屋装修”名义申请，找装修公司签订合同，再有装修公司把钱转入客户账号里，转作别用。
记者了解到，与传统按揭贷款相比，消费类贷款期限较短，其利率按照客户资信情况较基准利率有所上浮，对银行而言更高。同时，个人住房抵押消费贷款的放贷额度一般不超过评估价的五成，对于银行而言有较高的安全边际。
一位股份制银行相关人士对记者表示，“中介公司通过交易赚取，客户也能拿到钱买房，催生灰色交易。银行会密切关注防范个人消费贷款风险。”
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